Znát své finanční skóre je velkou výhodou. Znamená to totiž mít přehled o svých finančních možnostech, což je v situaci, kdy řešíte potřebu finanční pomoci, k nezaplacení. Díky tomu, že se ve svém finančním skóre budete dobře orientovat, budete také schopní lépe zhodnotit nabídky jednotlivých věřitelů, a vybrat si tak finanční produkt, který pro vás bude nejvýhodnější.
Co je vlastně finanční skóre?
Finanční nebo chcete-li kreditní skóre je číslo, které vyjadřuje bonitu každého člověka či firmy z hlediska schopnosti splácet své finanční závazky vůči věřitelům. Čím vyšší výstupní hodnota skóringu je, tím lepšího kandidáta na půjčku v očích věřitele představujete.
Hodnotu bonity důkladně prověřují bankovní i nebankovní poskytovatelé půjček v rámci procesu schvalování žádosti o naprostou většinu půjček a úvěrů. Zavazuje je k tomu přímo zákon.
Hodnota kreditního skóre se skládá z mnoha faktorů a údajů, které vypovídají o finanční morálce a historii splácení finančních závazků daného subjektu. A to, ať už v minulosti splácel velký dluh, jakým je třeba hypotéka, nebo mu nebankovní půjčka pomohla pouhými několika tisíci.
Každá bankovní i nebankovní finanční instituce si může pravidla finančního skóringu do jisté míry přizpůsobit. Většinou však jde o velmi podobný procesní postup zahrnující několik základních kroků k posouzení a predikci rizikovosti dlužníka při poskytování finančních služeb.
Co se v rámci zjišťování finančního skóre prověřuje?
Příjmy a výdaje
Věcí, která bankovní i nebankovní věřitele při zjišťování vašeho kreditního skóre zajímá opravdu hodně, je srovnání vašich příjmů a výdajů. Hodnota vaší bonity se totiž mění s částkou, kterou měsíčně vyděláte i utratíte. Čím vyšší vaše příjmy jsou, tím vyšší je finální hodnota této části kreditního skóringu. Důležité však je, aby vaše příjmy byly co nejpravidelnějšího charakteru. Musíme také podotknout, že věřitelé posuzují OSVČ přísněji než osoby v zaměstnaneckém poměru.
Do příjmů se vedle hlavního zdroje příjmů započítávají i příjmy vedlejší, jako je kupříkladu zisk z pronájmu movitých i nemovitých věcí. Uvést byste měli i prémie, odměny nebo alimenty.
Mezi uznatelné příjmy se počítají také nejrůznější sociální dávky, jako je mateřská, rodičovský příspěvek, plný invalidní důchod či renta. Věřitelé však často uznávají pouze určité procento z hodnoty příjmů tohoto druhu.
Neuznává se naopak například příspěvek na bydlení, přídavky na děti či podpora v nezaměstnanosti.
Co se týče výdajů, i ty vám samozřejmě mohou finanční skóre snížit, budou-li neúměrně vysoké. Počítá se sem například nájemné, splácení leasingů a půjček, limity na kreditních kartách, ale případně třeba i alimenty, které musíte v rámci vyživovací povinnosti platit. Zjednodušeně řečeno, čím více peněz vám z výplaty po splacení veškerých pohledávek zůstane, tím lepší výsledek prověřování bonity můžete očekávat.
Historie v registrech dlužníků
Velkou váhu při zjišťování bonity klienta mají mezibankovní registry dlužníků. Pokud jste v rámci předchozích úvěrů dodržovali splátkový kalendář přesně podle smlouvy, přinese vám to při posuzování finančního skóre mnoho bodů k dobru. Myslíte-li si však, že když jste si v minulosti nikdy nepůjčili žádné peníze, slouží vám to ke cti, ve světe financí tomu tak bohužel není.
Člověka, který nikdy nic nesplácel, totiž věřitelé v rámci kreditního skóringu považují za stejně rizikového jako toho, kdo měl se splácením svých pohledávek problémy, a má proto v registru dlužníků negativní záznam. Jednoduše proto, že se vaše finanční morálka nedá nijak vyhodnotit.
Proto se obzvláště před žádostí o velký úvěr, jako je třeba hypotéka, obecně doporučuje si vzít půjčku, kterou zvládnete ukázkově splatit, a vylepšíte si tak svou bonitu. Využít můžete třeba půjčku, kterou najdete tady:https://proficredit.cz/pujcka-ihned.
Stejným způsobem lze do jisté míry vylepšit bonitu i v případě menšího prohřešku, jakým je kupříkladu žádost o odklad splátky.
Osobní údaje
Možná vás to překvapí, ale svůj díl při rozhodování o poskytnutí či neposkytnutí půjčky hrají také informace poměrně osobního charakteru. Jedním z nich je věk. Čím starší žadatel o půjčku či úvěr je, tím nižší hodnotu finančního skóre získá. Nejvyšší šanci na schválení žádosti o finanční injekci mají lidé do 36 let. U nich se totiž počítá s tím, že se jejich příjmy budou v budoucnu zvyšovat, neboť je stále čeká vrchol kariéry.
Věřitele ovšem zajímá také váš rodinný stav nebo počet dětí. Bezdětné sezdané páry dosáhnou u finančních produktů na výhodnější podmínky nežli nesezdané páry s dětmi. Děti představují poměrně velké finanční výdaje, což se pochopitelně do finančního skóringu musí promítnout. U posuzování manželů se pak předpokládá, že je jejich svazek oficiálnější, a tedy nehrozí tak jednoduchý rozchod, který by znamenal výrazné snížení příjmu domácnosti dlužníka.
Záleží taktéž na stupni vzdělání žadatele o půjčku a typu jeho zaměstnání. Čím vyšší vzdělání máte, tím více bodů vám na pomyslný účet kreditního skóre může poskytovatel úvěru připsat. U zaměstnání pak záleží na tom, jak moc výdělečné je, a jakou pozici na trhu práce má. V ideálním případě byste měli být v hlavním pracovním poměru v zaměstnání, které je dlouhodobě velmi žádané. Pro banku to totiž znamená menší riziko, že byste v případě ztráty zaměstnání zůstali dlouhodobě bez příjmu a měli proto problémy splácet.
